Herfinancier met winst vanaf 0,7% renteverschil én met woonbonus

Wie een nieuwe lening aangaat in het kader van een herfinanciering, wat zelfs met een renteverschil van minder dan 1 procent voordelig kan zijn, behoudt het stevige fiscale voordeel waarmee zijn oorspronkelijke lening gepaard ging. De Vlaamse regering schroeft de woonbonus terug, maar niet bij herzieningen.

De banken en makelaars krijgen erg veel mensen over de vloer die hun woonst al enkele jaren geleden kochten, en over hun krediet willen praten. Door de erg lage rentestanden is er veel interesse voor de herziening van bestaande woonkredieten.

Herfinanciering al voordelig met renteverschil van 0,7%
Om te herfinancieren, is niet per se een renteverschil van 1 procentpunt nodig om voordeel te doen, schreven we al eerder en signaleert adviesbureau Immotheker begin oktober nogmaals aan Het Laatste Nieuws. John Romain van Immotheker berekende dat voor een woonkrediet van 200.000 euro op 20 jaar met vaste rentevoet, een verschil van 0,52% volstaat om de kosten van de herfinanciering terug te betalen. Om break-even te draaien, zeg maar. Wil je er ook extra aan verdienen, dan is een verschil van 0,71% nodig.

Wie van zijn eigen bankier echter geen mooi aanbod voor een herziening krijgt - de bank is niet verplicht in te gaan op de vraag naar een lagere rentevoet - moet soms bij een andere bank terecht. Lukt het daar wel om betere voorwaarden te bedingen, dan zal men in feite een nieuwe lening afsluiten bij de nieuwe bank, waarmee de oude lening in één klap wordt afgelost.

Dat leidt tot extra kosten, voor de handlichting (schrapping van de oude lening) en voor de registratie van de nieuwe hypotheek. Bovendien rees de vraag of men het voordeel van de woonbonus niet zou verliezen als men bij het herfinancieren van bank wisselt.

Navraag bij het kabinet van de nieuwe Vlaamse minister van Begroting, Annemie Turtelboom (Open VLD), leert dat dat niet het geval zal zijn, ook niet na 1 januari. In het geval van een herfinanciering blijft de woonbonus behouden. Met dien verstande dat enkel rekening mag worden gehouden met het bedrag dat in de oude lening nog af te betalen was. Maakt men van de gelegenheid gebruik om wat bij te lenen, bijvoorbeeld om de kosten van de herfinanciering te dekken of om een renovatie te betalen, dan geldt de woonbonus vanaf 1 januari niet meer op dat bijkomende bedrag.

Belangrijk verschil
En dat gaat een forse slok op de borrel schelen. Bekijken we de situatie voor wie een volledig nieuw krediet aangaat. 

In de bestaande regeling kan tot 3.040 euro per jaar per persoon worden afgetrokken in de personenbelasting (zowel kapitaalaflossingen als intrest en/of premies voor schuldsaldoverzekering mogen worden meegerekend). Voor contracten afgesloten vanaf 1 januari 2015 daalt dat aftrekbare bedrag naar 2.280 euro per jaar. En na tien jaar zakt het naar 1.520 euro per jaar.

Bovendien wijzigt het belastingregime. Voor lopende leningen kan het voordeel oplopen tot 50 procent. Voor de contracten vanaf 1 januari wordt het een vast percentage van 40 procent.

Voor een koppel beloopt het voordeel in het huidige systeem (rekening houdend met gemeentebelasting) maximaal 3.250 euro per jaar, en dat voor de hele looptijd. Vanaf begin volgend jaar zal het voordeel nog maximaal 1.950 euro zijn. De rekening is dus snel gemaakt: het wegvallen van de woonbonus kan het fiscale voordeel met 1.300 euro doen dalen.

Geen wonder dat nogal wat mensen met plannen zich repten om nog dit jaar een huis te kopen. De datum van de hypotheekakte bepaalt immers het fiscale regime. Tussen aankoop en akte zitten snel drie, zelfs vier maanden.

Meer informatie en een cijfervoorbeeld van een herfinanciering vindt u op www.tijd.be/herfinancieren

Bron:
Netto

Gerelateerde artikels

Welke nieuwe woonvorm past het best bij jou?

We springen steeds creatiever om met onze manier van wonen. Uit noodzaak, uit overtuiging of gewoon omdat we wel eens wat anders willen. Maar wat zijn nu de belangrijkste en opmerkelijkste nieuwe woonvormen? Hier lees je alles over cohousing, flexwonen, hamsterhuren en nog veel meer.
Lees meer

8 vragen die je je moet stellen alvorens je volgende huis te kopen!

Zoek je het huis van je dromen. Dan moet je koopjes kunnen herkennen en weten wat je financieringsmogelijkheden zijn. Dit zijn de 8 vragen die je jezelf moet stellen om je ideale huis te vinden.
Lees meer

Wanneer ben je te oud om te lenen voor een huis?

Ook op latere leeftijd wil je misschien wel een hypothecaire lening aangaan voor het bouwen of verbouwen van een woning of voor de aankoop van een tweede verblijf. Maar zijn er leeftijdsgrenzen waarmee je rekening moet houden en waarboven je geen lening meer krijgt?
Lees meer

Hoe breng je een geldig bod uit?

Ben je op je droomwoning gebotst? Dan breng je maar beter zo snel mogelijk een schriftelijk bod uit. Je wil je droomwoning niet missen, toch? Zeker nu, beslissen heel wat kopers sneller dan ooit, dus treuzel niet. Hoe je een geldig bod uitbrengt? Wij zetten even een aantal zaken voor je op een rijtje.



Lees meer
Dankzij onze unieke aanpak en sterke zelf ontwikkelde technologie staat Oximo garant voor een snelle en transparante verkoop. Benieuwd wat er allemaal komt kijken bij de verkoop van je huis? Wij adviseren je graag.
Contacteer ons