Hoeveel kan ik aan een lening spenderen?

Het bedrag dat je kan lenen is niet onbeperkt. Banken maken een inschatting van je leencapaciteit. Maar dit kan je ook zelf inschatten. Bekijk onderstaande factoren en schat op een eenvoudige manier je leencapaciteit in. 

1/3-regel
Een eerste belangrijk aspect is de 1/3-regel, die stelt dat je 33% van je netto-inkomsten mag besteden aan de terugbetaling van leningen. Zo voorzie je genoeg marge voor dagelijkse uitgaven en andere investeringen, zoals verbouwingen. 

Stel: jij en je partner verdienen samen €3.600. Dan mag je volgens deze regel €1.200 per maand afbetalen. Je houdt dan nog €2.400 over om je andere kosten te dekken.

Je levensstijl
Sommige banken gaan nogal soepel om met de 1/3-regel, vooral wanneer je loon bovengemiddeld is. Laat je hier niet te veel door vangen en hou in je achterhoofd dat voor de komende 15 tot 40 jaar een substantieel deel van je budget naar de afbetaling gaat. Je uitgavenpatroon onderzoeken is dus belangrijk. 

Hou gedurende enkele maanden in detail bij wat je uitgeeft. Zo krijg je een duidelijk beeld van je kosten. Probeer je dan in te beelden dat je een bepaald bedrag moet afbetalen. Is dat haalbaar? En waarop ga je dan moeten bezuinigen?

Neem alle kosten in rekening
Vergeet niet dat een eigen woning kosten met zich meebrengt. Zo moet je de onvermijdelijke registratierechten betalen bij je aankoop. Die kosten zijn 5% (klein beschrijf) of 10% (groot beschrijf) van het aankoopbedrag van de woning. Je moet deze kosten, samen met de notariskosten, onmiddellijk bij de aankoop van een woning kunnen neerleggen. 

Aan een woning heb je ook steeds kosten voor verbouwingen en verfraaiingswerken, en de jaarlijkse onroerende voorheffing. Vergeet deze niet mee te rekenen wanneer je je budget maakt. 

Ga uit van het slechtste scenario
Hoe optimistisch je ook bent, het kan verkeren. Je kan een tijdje zonder job vallen, er kunnen onverwachte kosten opduiken of je kan je relatie verliezen. Bouw genoeg marge in, zodat je voldoende kan sparen voor deze onverwachte omstandigheden. 

Wees zeker niet onzinnig optimistisch door te verwachten dat je inkomsten exponentieel zullen stijgen. 

Hoeveel kan je zelf op tafel leggen?
Financiële instellingen geven steeds minder leningen voor 100% of meer van het aankoopbedrag van de woning. Daarnaast moet je ervoor zorgen dat je de registratie- en notariskosten in één keer kan betalen. Zorg er dus voor dat je op voorhand een spaarpotje klaar hebt liggen.

Rentevoet en duur van de lening
Hoe lager de rentevoet, hoe hoger je leencapaciteit. De financiële markten bepalen de hoogte van de rentevoeten. Gelukkig is er wel wat marge en kan je door goed te onderhandelen met verschillende banken heel wat voordeel doen. 

Daarnaast is het zo dat hoe langer je leent, hoe lager je maandelijkse aflossing en hoe hoger je leencapaciteit. Maar: hoe langer je leent, hoe meer je in totaal betaalt. 

Bron:
Hebbes.be